线下大额产品，成也渠道，败也渠道。
撰文 | 于秩
出品 | 消费金融频道
近期，锦程消费金融面向陕西、江苏、广东、河北、四川、江西，横跨南北东西，招募获客渠道合作伙伴。与此同时，银保监会四川监管局批复了锦程消费金融新董事的任职资格，新董事何德好或来自大股东成都银行。
招募公告显示，锦程消费金融对渠道方要求不高，仅需要经营期限1年以上，注册资本不低于100万，具有固定的办公场所，近两年内未发生过金融案件被监管部门通报、处罚或被媒体曝光事件。
此外，招募公告中拟在宿迁、眉山、吉安等三、四城市引入新合作机构。究其原因，下沉市场拥有庞大的人口基数和更强的消费意愿。其中，三线城市增长尤为显著，二三线城市消费意愿也超过一线城市。下沉市场成为消费金融必争之地。
锦程消费金融是银行系消费金融公司，早期股东为成都银行和马来西亚丰隆银行。2010年成立之初，锦程消费金融的注册资本只有3.2亿元。为了缓解资金压力，2018年,锦程消费金融启动了增资扩股,新增了周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水国际控股三家股东。
最初，锦程只发展线下业务，后期成为线上线下业务并行的消费金融公司。不过，锦程消费金融的业务是重线下、轻线上。
2021年，锦程消费金融大额产品烟草贷上线，却仅线下开放，也是公司对大额产品进行风控的措施之一。锦程消费金融在行业中一直走保守路线，尽管开业较早，经营业绩却在行业中处于中后部位置。
业务上，锦程消费金融主推大额线下产品，提供医美贷、车险、助业贷、乐居贷等，尽管布局场景不少，但这些业务的获客渠道都来自线下。2018年线上小额贷款产品“锦囊贷”才上线，线上接口除了公众号外，没有其他获客渠道。单一的获客渠道，也牵制着锦程消费金融的发展速度和规模。
总体来说，线下业务是锦程消费金融多年来的主要方向。不过，2020年因疫情影响，线下消费受到一定冲击，锦程消费金融作为严重依赖线下贷款产品的业务模式受到严重影响。据成都银行年报披露的数据，2020年锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长40.4��净利润1.21亿元，同比下滑27.1��
锦程消费金融的线下业务还曾遭遇骗贷，法院认为锦程消费金融公司疏于履行审查义务，报送无还贷义务的受骗学生的逾期还款记录，损害了学生的利益。
企查查数据显示，截至2021年6月，锦程消费金融有2239条因金融借款合同纠纷案由起诉他人或公司，有1023条因借款合同纠纷案件执行案由起诉他人或公司，有229条因民间借贷纠纷案由起诉他人或公司等。
有业内人士称，本地人会更了解大额线下贷款产品，如果标准化做好，比线上互联网贷款更靠谱。不过，线下大额信贷产品，成也渠道，败也渠道。2018年9月，中邮消费金融曾暂停全部线下渠道受理普通邮你贷业务，原因是中介代理机构乱收费，整改后只在部分城市开放渠道，其他消费金融公司如湖北消费金融已经停止线下代理渠道。
在众多消费金融公司线下业务收缩的情况下，锦程消费金融仍频繁招募获客渠道合作伙伴，或为解决获客方面的诸多短板。然而，锦程消费金融先天缺乏互联网基因，十分依赖线下大额业务，落后于其他早期成立的消费金融公司，线下大额模式是否能跟上时代的发展有待考验。如何贷款买房？贷款买房需具备的条件申请购房贷款需要注意的事项办理组合贷款时能辞职么房子高估多贷可以吗写字楼产权年限有买卖交易税关系吗打电话说可以贷款给你20万可信吗打电话说贷款的靠谱吗杭州法拍房需要购房资格吗100万房子抵押贷款多少生源地贷款状态审批中是高校录入回执了吗
