近年来，在申领、使用银行卡过程中，因银行卡盗刷、信用卡透支息费、违约金收取等行为引发的银行卡纠纷持续增多，被社会广泛。
5月25日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（下称《规定》），对持卡人与发卡行、非银行支付机构、收单行、特约商户等当事人之间因订立银行卡合同、使用银行卡等产生的民事纠纷进行了规范。
其中，有两大方面值得。一是在信用卡息费、违约金方面，最高法明确，发卡行应当对息费、违约金格式条款尽到提示和说明义务，同时信用卡透支息费利率上限不参考民间借贷利率上限；二是在银行卡盗刷方面，最高法分别对不同主体之间的盗刷责任进行了规定，特定情况下，持卡人也可向银行进行索赔。
透支息费不参考民间借贷上限
自年初信用卡透支利率上下限取消后，关于信用卡透支利率是否会受制于民间借贷4倍LPR（贷款市场报价利率）的讨论越演愈烈。
如今，最高法做出了明确规定。《规定》第二条提到，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。
对此，最高法民二庭负责人答记者问时表示，该款规定主要从调整原则和调整应考虑的因素两个方面对息费违约金条款进行了规制。“未还款的数额及期限”是考量持卡人违约程度的因素，“发卡行的实际损失”“当事人过错程度”是考量约定的违约金是否过高的因素，避免无限加重消费者的违约成本。
“该条规定实质为人民法院对发卡行诉求的息费违约金总额设定上限进行调整，该上限应依法确定。由于信用卡透支交易本质上是金融机构向持卡人出借款项，故该上限不应参照民间借贷利率上限进行确定。”最高法民二庭负责人称。
这也就意味着，信用卡透支息费利率的上限并不用参考民间借贷利率上限。另外，《规定》还明确了发卡行有提示和说明义务，要求发卡行在订立银行卡格式合同时，应当对息费违约金格式条款尽到提示和说明义务。如果没有尽到该义务，致使持卡人没有注意或者理解该与其有重大利害关系的条款的，应认定持卡人与发卡行未就该条款达成一致意思表示，该条款不成为合同的内容。
这与此前央行的相关规定相符。今年3月31日，央行《中国人民银行公告〔2021〕第3号》规定，“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序，宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。……贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化利率。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。”
最高法民二庭负责人表示，“该公告颁布的目的是维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益。《银行卡规定》与上述规定的价值取向是一致的。”
实际上，近年来，信用卡透支消费所具有的融资性在给持卡人带来方便的同时，也伴随着非理性消费者超出自身偿还能力的风险。高额息费违约金虽然可以补偿发卡行因信用卡透支产生的高风险，但也加重了持卡人的债务负担。
这使得高额息费违约金条款所带来的信用卡债权的不良数额增多，民事纠纷大量出现，甚至产生恶意透支犯罪问题。因此，在业内人士看来，依法对过高息费违约金条款进行调整，对于引导发卡行依据公平原则拟定息费违约金条款、保护持卡人合法权益具有重要意义。
银行卡盗刷可向银行索赔
除了对信用卡透支息费上限进行规定外，对于常见的盗刷现象，最高法也进行了明确。
其中，《规定》第四条、第六条、第十五条对银行卡盗刷事实的认定进行了规定；另基于银行卡交易的多样性、复杂性，《规定》第七条至第十二条根据纠纷产生主体的不同，分别对不同主体之间的盗刷责任进行了规定，并在第十三条规定了不得重复受偿原则。
有业内人士表示，上述规定通过明确发卡行、持卡人、收单行、特约商户等主体的义务、责任，为规范各方主体行为，提高银行卡交易安全水平，更好构建银行卡制度体系发挥了指引作用。2021信用卡逾期找谁协商管用帮忙协商多张信用卡欠20万可以慢慢还吗信用卡逾期协商代理是真的吗停息挂账2021新规定信用卡逾期停用了还清后还可以用吗信用卡被停用是不是就是黑名单了信用卡频繁分期对买房有影响吗招商银行上门面签是不是通过了个人怎么办理信用卡(哪个银行信用卡好办)办了信用卡该怎么还(不会被拒的信用卡)
